在2010年人人網(wǎng)成立之初，我們就注意到了當(dāng)時傳統(tǒng)金融機構(gòu)沒有完全覆蓋的小微企業(yè)主和個體工商戶。他們對專業(yè)可靠的金融服務(wù)的需求由來已久。然而，由于小微企業(yè)資產(chǎn)輕、實力弱、效率低、負債高、缺乏規(guī)范等特點，小微企業(yè)很難從傳統(tǒng)金融機構(gòu)獲得所需資金，只有少數(shù)機構(gòu)和平臺愿意并有能力為其提供服務(wù)。
考慮到風(fēng)險和技術(shù)，很難為小微企業(yè)主和個體工商戶提供金融服務(wù)。首先，有必要對這類客戶的資本需求特征和風(fēng)險特征有深刻的KYC能力(了解你的客戶)。第二，為大規(guī)模服務(wù)小微企業(yè)客戶，從貸前到貸后的全過程需要標(biāo)準(zhǔn)化和快速反應(yīng)。第三，由于小微企業(yè)和個體工商戶規(guī)模小、存活率低，在向其發(fā)放純信貸時，需要有一套完整的風(fēng)險評估方案，以幫助平臺提供與其承受能力相匹配的額度、利率和期限。所有這些都依賴于優(yōu)秀的技術(shù)能力和豐富的數(shù)據(jù)庫。
經(jīng)過十多年的研究和技術(shù)實踐，人人網(wǎng)已經(jīng)建立了完整、嚴謹?shù)闹悄茱L(fēng)險控制體系，形成了專業(yè)、高效的信用管理機制。借助大數(shù)據(jù)和人工智能等現(xiàn)代科技手段，可以準(zhǔn)確判斷借款人的還款意愿和還款能力等諸多變量。
全天候智能風(fēng)險控制流程分為兩個主要步驟：反欺詐和信用評估。反欺詐主要用于判斷借款人是否出于欺詐貸款等惡意動機。通過使用這個
在信用評估中，智能風(fēng)險控制平臺對借款人的標(biāo)簽進行分類，并根據(jù)其肖像特征自動匹配相應(yīng)的信用審查策略路徑。該平臺基于傳統(tǒng)的記分卡形式，構(gòu)建多維子模型，從而為每個借款人構(gòu)建多個記分卡。通過變量推導(dǎo)、相關(guān)性分析、行為建模等技術(shù)，對記分卡進行交叉匯總，最終為申請人計算出包含配額、期限、費率等信息的評估結(jié)果。
在人人網(wǎng)貸款平臺上，利用完整、嚴密的智能風(fēng)險控制系統(tǒng)，借款人從提交數(shù)據(jù)到出具審計結(jié)果最早可以達到第二個層次，從而高效地服務(wù)小微企業(yè)的借款需求。
到目前為止，每個人的貸款已經(jīng)服務(wù)了數(shù)以百萬計的小微企業(yè)，其中80%用于生產(chǎn)經(jīng)營，極大地緩解了小微企業(yè)的融資問題，支持了許多小微企業(yè)的發(fā)展，從大的角度促進了普惠金融和中國經(jīng)濟的發(fā)展。